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	답변: 태아보험 상품 추천좀 부탁드립니다.

	인슈랩		608

	2006-01-26 오후 7:13:28

> 부산맘님께서 말씀하시길....
> 지금 19주가 넘은 산모 입니다.
> 태아보험가입이 조금 늦은 것 같은데, 빠른정보 좀 부탁드릴려구요..
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문의 주셔서 감사합니다.

태아보험은 생명보험일 경우 16주부터 화재보험은 임신사실을 확인하신 시점부터 가입이 가능하시며, 일부 특약에 한해서 22주 이내까지 (화재보험에서 태아관련 추가특약, 의료실비특약) 제한되므로 그 전에 선택을 하시는 것이 보다 집중적인 보장과 상품선택의 폭이 넓으므로 좋습니다...

태아보험에 대해서 전반적으로 말씀드리면...

어린이보험의 보장을 가진 상품을 태아 때 가입하여 신생아 관련된 보장을 추가로 받는 상품입니다. 태아때 가입한다고 태아보험이라고 불리우는 것은 아니며 신생아 관련된 보장을 받을 수 있는 어린이보험을 특별히 태아보험이라고 정의할수 있습니다.

태아보험 선택시 고려할 부분은 보장적 측면과 보험료적 측면이며 이부분으로 접근하여 풀어가신다면 선택이 크게 어려운 문제는 아닐거라고 생각됩니다.

1. 보장적 측면에서의 접근 (생명보험과 화재보험의 선택문제)

-어린이보험으로서 보장과 태아보험적 측면의 신생아 관련부분의 보장을 꼼꼼히 확인하셔야합니다.
a. 신생아 관련부분의 보장 체크

1.      선천이상 관련된 부분의 보장(외형적 기형, 내형적기형, 염색체이상, 신경계통의 선천이상,다운 증후군, 에드워즈 증후군, 파타우증후군, 터너증후군등)

2.      인큐베이터 비용에 관련된 보장

3.      신체마비(소아마비, 뇌성마비, 기타마비성 증후군등)

4.      주산기 질병에 관련된 보장

b. 암, 장해등의 고액의 치료비가 소요되는 부분의 보장체크

1.      암진단비 일반적으로 1억의 진단비 책정

2.      장해시 일반적으로 최고 2억보장

c. 질병과 재해의 보장 한도 체크

1.      주산기(질병 코드 P)질병에 관한 보장 유무 확인- (예) 신생아 황달, 신생아 장염, 폐렴등에 관련된 보장의 유무

2.      청소년 특정질환, 다발성 질환이외의 질병에 관한 보장 유무 확인

3.      재해시 교통재해, 학교 생활중 재해이외의 생활 중 재해에 관한 보장 유무확인

4.      식중독, 골절진단시, 깁스 치료비, 특정 전염병등의 입원을 동반하지 않고 보장 받을 수 있는 응급치료비 확인

-생명보험의 경우 고액의 진단자금(암진단 1억등)과 골절진단/ 식중독치료비/ 폭력사고 위로금/ 정신장애 입원비/ 중대화상 치료비/ 약취유인상해치료비 등의 다양한 보장내역을 가지는 반면 입원비가 3일초과 1일당 지급되는 단점을 가집니다.

-화재보험의 경우 실제 사용금액을 지급하기 때문에 단 하루 입원에도 보험금이 지급되는 장점이 있는 반면 고액의 진단자금과 실손보장에 있어 질병의 경우 일반적으로 800만원한도 상해 200~300만원한도로 지급되며 보장기간이 15년으로 짧은 단점을 가집니다. 최근 출시되는 상품의 경우 실손보장이 3,000만원한도로 강화되고 보장기간이 최장 24년까지 늘어난 반면 보장기간과 보험료 납입기간이 동일한 단점을 가집니다.

-최근 추세는 생명과 화재보험을 패키지로 가입하는 추세입니다. 패키지 상품의 경우 보험료는 4만원 후반대로 설계가 가능합니다. -

2. 보험료 측면에서의 접근 (순수소멸성과 만기환급형의 선택문제)

-순수 소멸성의 선택의 경우 저렴한 보험료로 가입이 가능하며 보험료는 약 40~50%(일반 성인 보험에 대비 태아보험의 순수소멸성의 보험료는 할인율이 적은편임) 저렴한 보험료로 가입이 가능한 반면 자녀를 위한 목돈 마련을 할수 없는 단점을 가집니다. 보험료 산출의 기준이 되는 위험률의 경우 태아보험은 극히 낮기 때문에 순수소멸성과 만가횐급형의 보험료 차이가 크지 않습니다.

-만기 환급형의 선택의 경우 태아보험과 동시에 자녀의 교육자금을 위한 목돈 마련의 목적을 부합하는 상품이며 대다수의 상품이 만기환급형으로 설계가 되기 때문에 보장적 측면에서도 고액의 보장을 받을 수 있는 반면 보험료가 부담이 되는 경우가 있습니다.

- 자녀를 위한 보험의 설계는 아직까지는 교육보험등 목돈 마련과 보장의 두가지 측면을 추구합니다. 일반적인 성인보험과 달리 태아/어린이보험의 경우 만기가 20세 전후로 만기가 되므로 목돈의 의미는 80세만기가 되는 생명보험과는 틀리다고 할 수가 있습니다

추천 상품을 발송해 드립니다. 꼼꼼히 살펴보신 후 궁금한 점 있으시면 다시 문의 주시기 바랍니다.